BOYU SPORTS今天，我们只讨论使用基本的金融工具做投资理财，固定资产投资，实物投资，艺术品投资和金融衍生品投资，不在此列。

　　资管新规的核心思想，就是让银行。保险，证券行业各司其职，做好与它们本职工作相对应的金融服务。

　　但是，资管新规落地后，保本型理财产品已经不复存在了。理财产品刚性兑付的时代一去不复返了。尤其是2022年底，一波理财产品暴跌，相信很多投资者都记忆深刻。

　　如果说，资管新规之前是理财是休闲模式，那资管新规之后，理财就直接进入地狱模式了，做理财要小心小心再小心。一不小心就掉坑了。

　　我花了一下午的时间，整理出这些理财工具的细节。方便大家了解每种理财工具的安全性，收益率，适用的场景和特点。

　　无风险收益率，短期看一年定期存款或者银行基准利率，目前在1.5%左右，长期一般看十年期国债收益率，目前在不到3%。（2023年8月）

　　适用场景和特点：安全，活期存款或者短期定存非常灵活，定期存款最长5年期。同一银行50万元以内存款有存款保障基金兜底。

　　底层资产：短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单。相对比较安全。

　　适用场景和特点：国家信用背书，绝对安全， 有时候不太好买。目前能买到的国债最长期限是5年。

　　底层资产：银行理财风险等级从R1-R5，R1风险最低，R5风险最高。不同风险等级配置的底层资产不同。现金及银行存款、货币市场工具、债券、理财直接融资工具、新增可投资资产、权益类资产等的资产。

　　适用场景和特点：门槛低，灵活，安全性高。节假日期间收益较高，需开通证券账户。期限最长是半年。

　　适用场景和特点：灵活又安全，收益率相对高的产品，只此一家，结算利率为保底+浮动。好的产品，目前保底2.5%（2023年8月，3%保证利率的万能账户都已经停售了）。保险产品由保险法和保险保障基金兜底。

　　适用场景和特点：利率长期下行的大背景下，适合10年以上，又追求绝对安全的资金。可以锁定购买时的利率。保险有金融属性之外的法律属性。由保险法和保险保障基金兜底，长期储蓄险收益率不会超过银保监会的预定利率3.5%

　　适用场景和特点：不同级别的债券基金，收益不一样，承担的风险大小也不一样。需要有一定的金融知识和投资能力。

　　如果需要保证投资绝对的安全，只能选择红色5星的理财方式。保险和银行一样安全。 短期理财（5年内），用存款或者国债，长期理财（10年以上）用储蓄类保险。在长期利率下行的大背景下，储蓄险有着巨大的优势。因为储蓄险可以锁定购买时的利率。

　　而万能账户，则可以用安全又相对灵活的方式获取比其他安全理财更高的收益。目前（2023年8月，万能账户的最高结算利率4.8%，保底收益最好在2.5%，要知道这可是安全的收益，相当高了，不同的万能账户收益差别很大，而且这个收益也是随行就市的）

　　不过天下没有免费的午餐，万能账户需要搭配储蓄险来购买，在使用方面会有一些限制，前五年资金出入会产生手续费。一般第六年以后手续费为0，因此需要提前准备。

　　指未在银行间市场证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受（收）益权、带回购条款的股权型融资等”。非标资产与标准化资产相比，呈现出透明度低、形式灵活、流动性差、收益相对较高等特点，规模体量巨大。2013年3月27日银监会在下发的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》

　　厘清自身需求，拆解理财目标 。由于不同特点的工具适用场景不同。我们可以细化自己的需求，拆解为不同的理财目标，用不同的工具去匹配。

　　加强学习，提高认知，了解不同种类金融产品的特点和适用场景 。知识永远都是第一生产力。了解国家相关政策和经济形势 。这个对投资，理财来说至关重要。债券和股票投资需要非常丰富的投资经验，良好的知识储备和系统的投资方法。没有一种金融工具可以满足所有需求，做综合资产配置。向专业人士寻求咨询。

　　最重要一点，做投资，理财，财富增值多少其实并不是最重要的，最重要的在人生不同阶段，有源源不断的现金流。因为财富本身，是为我们的美好生活服务的。

　　保险答疑：「增额终身寿」、「万能账户」、「年金险」「重疾险」、「高端医疗」、「教育金」相关问题，可以私信我。