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博鱼日前一位投资者在社交平台上分享理财产品通知,受到关注。理财产品为何会“提前终止”?投资者对应的理财资金将如何兑付?后续投资又该注意什么?对此,记者进行了采访。
“尊敬的客户:您好!根据监管政策要求,我行将提前终止×××号人民币理财产品,并根据相关产品协议约定为您办理理财产品清算和分配事宜。”前不久,前述投资者在社交平台上发布的这一消息,受到金融业内人士关注。
理财产品的“提前终止”,意味着投资者购买一定时间期限的理财产品,到期后原本可以按照自身投资需求,主动选择继续持有或赎回该产品,但现在因为种种原因,投资者被动提前终止了对应合约。
记者梳理后发现,去年以来,银行理财子公司提前终止理财产品的现象日益频繁。有统计数据显示,去年累计有超过2000款理财产品被提前终止运作。
在多家银行理财子公司发布的产品提前终止公告中,记者看到了诸如“市场情况”“保障投资者利益”等具有共性的表述。采访中,多位受访银行人士也坦言,选择“提前终止”,不仅可以帮助投资者及时止损,也有助于银行理财子公司节约运营成本。
“金融市场本身波动的风险较大,银行理财产品受宏观经济、市场波动、突发事件等多重因素影响,最终导致业绩偏离预期而提前终止,属于正常现象,也是保护投资者权益的一种体现。”谈及部分理财产品被提前终止的现象,省金融研究院副院长蒋昭乙表示,资管新规后银行理财进入净值化时代,理财产品提前退场,也是银行理财子公司逐步适应净值化管理的一种方式。
如果购买的理财产品被“提前终止”,投资者对应的资金将如何兑付?带着这个疑问,记者这两天陆续联系多家金融机构。
其中一家国有大行的理财经理明确表示,不同理财产品对应不同的合约条款。如果合同上有相关约定,则按照合同约定来执行。一般情况下,如果所购理财产品被“提前终止”,投资者的最终收益,会按该理财产品的实际持有天数来计算,提前终止日到资金到账日之间不计利息。
某股份制商业银行的理财经理告诉记者,如果理财产品的实际收益确实与预期收益产生重大偏离,且其后续走向也不被看好,该行会通过总行统一发布相关终止通知,理财经理也会通知对应的投资者,投资者的实际收益以产品提前终止日的份额净值来兑付。
采访中,也有投资专家表示,目前大部分理财产品都有与提前终止相关的条款,但很少有投资者在购买时会注意到。“以前理财产品提前终止情况较少,现在明显增多,银行还需以适当的方式做好提醒,并说明清楚终止原因,做好相关资金兑付工作。”
采访中,也有业界人士表示,对于金融机构来说,更重要的是持续提升自身能力,避免理财产品提前终止的现象频繁发生,导致投资者信任度降低。
“银行理财子公司需要持续提升投研能力、培养投研人才和风险管理水平,提高对宏观形势和金融市场的研判水平,根据市场和客户变化,及时调整优化资产配置和投资策略。此外,金融机构也要持续加强投资者教育工作,帮助其理性认识风险和收益的关系,并培养其长期投资理念,从而提升投资者的投资体验。”蒋昭乙说。
对此,蒋昭乙建议,投资者不盲目听信所谓“高收益”“热门”产品,在购买理财产品前,应综合权衡自身的财务状况、风险承受能力、预期收入、流动性需求等,同时了解产品合同的相关条款,理性投资。
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