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博鱼电竞dota21、无论你是否看本侦探文章,百分之90的人买银行、基金、券商、信托理财产品的时候,产品基本情况看都不看!
2、剩下百分之10的人会看理财产品募集说明书之类文件,仅限于走马观花,根本不知道里面门门道道。更不可能知道风险点在哪,风险多久会来,风险有多大!
电影《2012》看过吧,全球系统性金融风险一旦发生同频共振,多级别趋于同步,就会发生超级壮观场面。
为什么绝大多数人,面对小事时斤斤计较。面对大事,特别是关系身家性命之事时,却充耳不闻、麻木不仁!
但是面对金融理财产品,万元只是起步价。动辄几十万,上百万,甚至上千万的大事,却根本做不到对待小事般的认真,或者说斤斤计较、吹毛求疵。
当今社会是一个金融、科技、互联网无孔不入,无时无刻不在全方位渗透的社会。金融、科技、互联网影响着每个人的方面面面,其中金融更是首当其冲。
人类历史长河中,一文钱难倒英雄汉的故事,如满天繁星数之不尽。并且每时每刻,每分每秒都在不断上演。
水浒中超一流高手杨志,与林冲、鲁智深皆大战数十回合不分胜负。要不是虎落平阳身无分文,绝不会去卖家传宝刀,更不会遇见泼皮无赖牛二改变人生轨迹。
说到金融理财产品,注定和每个人,每个家庭息息相关。这是一个容错率几乎全方位无死角,同时亦是牵动每个家庭方方面面的问题。
通过本侦探断言,绝大多数人去购买银行、基金、券商、信托,都是一窝蜂无脑跟风行为。只看收益,根本不管风险,也不知道风险在哪有多大。在他们的基础认知里,风险根本就不会出现。
2023年的今天,谁还记得几年前热火朝天,现在坟头草老高的P2P理财?人类的记忆永远如此短暂。
本侦探有幸在银行、以及券商投行都工作过。银行柜台、个金、小微、公司线条皆有从业;券商投行类业务,股权、固收类业务也多有参与。
虽离业务大拿还很远,但业务内核基本都了解。所以里面的门门道道平常人弄不明白,但本侦探的火眼金睛可不是摆设。
点兵点将,尼姑和尚,天天窝屎在床上,不开克打仗,枪枪打到上,一碗米,两碗米,不是他,就是你!
(1)从心理层面分析——为何绝大多数客户在不了解产品情况下,就会花大资金购买自己并不了解的东西及产品?
因为金融理财产品这东西,里面包含的专业术语、专业词汇并不少。客户也并不是不愿意去阅读产品认购书。主要是读两句话,就出现一个理解不了的词汇,再读两句话又出现一个无法理解的词汇。几次三番下来,任谁都会崩溃。
在金融机构购买认购,加上工作人员在一旁推销、怂恿、蛊惑。金融机构工作人员会告诉你,再不买就没有份额了。那架势和再不买就要损失好几个亿如出一辙,让你在没有充分时间思考的前提下,赶鸭子上架让你签字画押。
放心你在金融机构现场,根本就没那时间和功夫做这事。且不说几十上百陌生金融术语、金融产品词汇,就算你查了百度也理解吸收不了。
人家金融机构工作人员会略带不屑,带着一丝冷嘲热讽的语气告诉你。才买几万、十几万、几十万有什么放心不下的?谁谁谁,人家直接签字买了几百万好不好?
这产品这么好,还有谁谁谁眼都不眨,瞬间拍板买了大几千万,小一个亿。这么好的产品,好不容易帮你弄来这点额度,却在这里磨磨唧唧。
金融机构销售工作人员,会用专有眼神告诉你答案——你兜里才几钢镚,手中搓来搓去好多年,上面的图案都快搓没了,直接看下图!
就算你知道自个是稀里糊涂,但好歹面子不能折不是?咱东亚人最在乎的东西里面,首先就是面子,重要程度无与伦比!
(2)无论产品好坏与否,金融机构销售人员的销售佣金的比例基本固定。好的产品和坏的产品,都不影响到手佣金份额。
好的产品客户满意度高。此金融机构、金融机构销售人员,再次销售金融产品,客户认可度会更高,购买份额会更大,让金融机构及销售人员赚取更多佣金。
而坏的产品,则会损失这部分客户。就算客户再信任此金融机构及销售人员,他资金套在此产品里面取不出来,想再次购买心有余而力不足,巧妇难为无米之炊。
绝大多数情况下,金融理财产品销售人员自己都不知道产品风险有多大。甚至金融机构进行产品代销的过程中,代销金融机构自己也不知道产品风险点在哪,到底有多大!
由于绝大多数投资人,在购买金融理财产品时候,基本都不了解产品到底是什么,购买的东西到底是个什么玩意。
投资人只知销售理财产品的金融机构,不知穿透下去到底层,产品本身是什么。这才是投资金融理财产品,真正也是最大的命门!
特别是绝大多数中小投资人,只知道这个理财产品是某某银行、某某基金、某某券商、某某信托、某某私募发行销售,或代为发行销售。
但根本就不知道产品本身——到底是卖猪饲料项目?还是修建产业园?或是修停车场?或者是医院、旅游景点、水利项目等等等等……
但是那些个项目规模实在太小,投行团队不可能去整理包装,金融机构也不可能去进行销售。耗时大半年一堆功夫整下来,投行团队+金融机构合计下来只挣小二百,他几家脑膜炎犯了才整这事。
何况开小卖部、卖煎饼果子、卖包饼油条这些项目。只要是个小学二年级的小朋友都清楚里面的门门道道,毫无神秘感!
人类对没有神秘感的事物,很难产生敬畏心理。未知产生恐惧,恐惧产生敬畏。有敬畏心理便容易被人控制,甚至操纵!
同样的,当一个事物充满神秘感,人自然而然就会产生好奇,产生晕轮效应,不自觉美化觉得十分高大上。因为很少有人会否定自己弱小、无知、差,对于自己不懂的东西,只会找借口扣上高大上的帽子来掩饰。
到目前为止,也就是2023年初。本侦探角度,绝大多数金融理财产品穿透到底层项目本身,都具有风险,大多数具有的风险甚至很大!
所有金融机构发行的理财产品,无论产品包装得天花乱坠,各种专业术语多么巧舌生花,穿透到底层项目本身,项目基本就是三种类型!
你购买的理财产品,穿透到底层等于购买一家公司部分股份,你的投资收益与公司的盈利与成长密切相关。同样公司经营不利倒闭破产,你的投资份额同样打水漂完蛋。
股权类项目投资,无论一级市场、还是二级市场都属于高风险类投资。公司未在主板上市之前,都属于超高风险类投资。
一级市场股权类投资,风险非常非常非常大!同时门槛也很高,面对的绝大多数合格投资者,投资金额门槛都在百万元级别起步,不少项目门槛甚至提高到300-1000万元起步。
本金是固定的,利息也是约定好固定的,啥都是固定的心里有底,就属于固定收益类理财产品。固定收益类理财产品,本质上是债务关系,所以被统称为债权类项目。
由于市面上绝大多数金融理财产品,属于债权固收类项目。股权类项目,股债混合类项目占比很少,门槛很高,大多属于高净值投资人参与,对普通老百姓影响相对很小。接下来本侦探着重说债权类金融理财项目,及项目出现的风险点。
很多金融机构不仅赚取销售佣金、手续费,还赚取大额差价!项目方债权类产品收益类,整体打包卖给金融机构是一个价格,金融机构整体打包买过来,再分散卖给散户投资者又是另一个价格。
为了方便理解,咱们把发债的政府平台公司A,理解成一个屠宰场。发行的公司债也好,企业债也罢统称为B债,B债就是这次杀的1000头猪。而金融机构C,咱们把他理解成大型商超,它能一口气进300头猪在超市贩卖。
几家金融机构分分钟就把这1000头猪消化。然后在自己的大型商超卖场,把整猪拆分成零件,按斤卖给顾客赚取差价。
平台公司A,发行债券B规模30亿元,金融机构C以年化收益率百分之13的价格(很多债票面利率虽然是百分之5、6、7、8,票面利率太高按规定发行无法通过。这种价格金融机构根本不会买,都会要求一年增加百分之4、5、6、7,甚至更多的补差价)打包购买10亿。
你出钱只有五六个点收益,中间商起码七八个点甚至更多收益。三分之二头部利润都被中间商拿走的同时,你还要替中间商承担绝大部分风险。你告诉我,这种局面金融机构中间商还没有赢麻?
P2P机构死完后,村镇银行倒闭潮开启。村镇银行倒闭后,会传导到农商行体系,如果控制不了会向城商行体系蔓延,甚至股份制银行体系蔓延。
根据此观点,内债逾期风险远没有外债逾期大,不造成国际金融信用根本影响。因为肉烂在锅里,自己家内部的拆借关系,就算不还也不产生重大影响?
能把你兜里那三瓜两枣看好就不错了。内债不是债,肉烂在锅里问题不大,那是从国家角度出发。说直白点就是政府平台欠你的钱,不按时按期还你,你能怎么嘀?
发自肺腑认为内债不是债,要么是投行固收团队为铺地雷,或者金融机构中间商赚差价,赚钱赚到麻来混淆视听。
金融理财出现系统性风险之际,如果你依然执迷不悟,要去踩雷送死,财富注定灰飞烟灭。最终在雷光火闪中,成为一块外焦里嫩的新鲜酥肉,仅此而已!
大萧条的序幕已经悄然拉开,各类风险将日益加剧。在这个庞氏骗局,团伙不断进化推陈出新的时代,避雷、少损失已经成为超越同龄人,同时代人不可或缺的生存法则。
当你看见第一块多米诺骨牌倒下之际,你就理所应当该知道,后面的末日崩塌会以超乎你认知的速度发生。
《狂飙》亦全无尿点。那么下一期本侦探说说硬核中的硬核——《三体》这本书如何凭一己之力,大幅拔高我国科幻水平?里面到底有多少个神级脑洞?
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